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若银行倒闭，个人还需要还房贷吗？律师：要！

近日,硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签字银行(Signature Bank)破产风波,引发美国银行业连锁反应。三天两大银行被关闭,引发美国银行储户们恐慌情绪,争相涌向银行取款。

焦虑情绪正在市场上发酵,银行破产的后续处理方式引发市场关注。不少购房者均提出相同的问题:如果银行倒闭,欠银行的房贷还需要继续还吗?

答案是肯定的。

3月16日,广东中矩律师事务所郑博恩律师在接受时代周报记者采访时表示:“破产后银行与业主(贷款人)的法律关系依旧没变,即银行依旧是债权人,业主(贷款人)依旧是债务人。业主(贷款人)依然有还款的义务,不会因为银行破产而免除还贷义务。”

确认新债权人后可继续还款

事实上,我国银行倒闭后的债权关系处理早有先例。

1998年6月21日,海南发展银行宣布倒闭,这是我国第一家倒闭、也是截至目前唯一一家的银行。

在倒闭之前,海南发展银行是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,也是当时海南省存款最多的银行,关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。

当时,海南房地产市场火热,不少信用社高息揽储,部分信用社吸储的利率竟然高达25%。此后,受金融危机影响,地产泡沫破灭,导致不少信用社资不抵债,海南发展银行兼并信用社,并背起信用社的资产和负债。

此后,海南发展银行宣布对于所有储户,只能保证支付储户本金以及合法利息,但是那些原来在信用社获取高收益的储户却不愿意,为了寻求更高的收益,纷纷从海发行转出资金,从而发生挤兑,最终导致海南发展银行被迫宣布破产。

当时,中国人民银行发出公告称,由于海南发展银行不能及时清偿到期债务,根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》,中国人民银行决定关闭海南发展银行,停止其一切业务活动,由中国人民银行依法组织成立清算组,对海南发展银行进行关闭清算。

此后,中国人民银行指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付,其余债务待组织清算后偿付。

“一般来说,银行破产前要进行清算,法院将会把业主(贷款人)的贷款作为破产银行的债权进行清偿,而业主(贷款人)作为债务人,还款是业主(贷款人)的义务。银行成立清算小组后,对其资产及负债进行清算。其资产主要是各项贷款,负债主要是各项存款等。清算结束后,就是资产的处置问题,资产处置一般会通过拍卖的形式进行的。” 郑博恩表示。

房贷等同于债权债务关系,银行倒闭后,债权可以发生转移获得贷款资产所有权的人会成为新的债权人,这就是业主(贷款人)的还款对象。换言之,一般银行破产清算后,它的债权会转移给国家或新的银行,在银行确定新的债权人之后,业主(贷款人)就可以继续偿还贷款了。

22年银行不良贷款率降至1.71%

商业银行从业人士李晓(化名)向记者表示,事实上,自我国开始实施贷款五级分类以来,银行都会按照贷款风险分类结果,提取贷款损失准备金,此举有利于银行及时发现贷款发放后出现的问题,也便于银行跟踪贷款质量并及时采取措施。

截至3月1日,全国已有22个地方银保监局披露了2022年末银行业不良贷款率数据。

总体来看,西部、东北、华北部分区域的银行资产质量仍显著低于华东、华南等沿海省市。但过去一年,海南、甘肃、天津等多地正在加快不良贷款率的压降。此外,部分沿海地区的不良贷款率有所反弹,不良贷款余额增幅扩大。

从银保监会公布的2022年银行业统计数据看,截至2022年末,银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元,较年初增加1699亿元。不良贷款率1.71%,同比下降0.09个百分点。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为78%,保持较低水平。2022年,银行业金融机构累计处置不良资产3.1万亿元,其中不良贷款处置2.7万亿元。

“对银行来说,固定资产、银行存款、票据资产、银行理财产品、股权等都属于银行的资产,只要银行的这些资产能够符合法律的规定,那么就可以作为抵押来防止银行倒闭。但是为了避免债权人的损失,银行也会设置一定的债务‘安全线’。一旦出现了债务风险,银行有责任按照约定进行清偿。如果不能清偿,则由银行承担法律责任和经济损失。” 李晓进一步指出。

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